Por que planejar a herança do seu bitcoin é essencial
O planejamento da herança do seu bitcoin garante acesso às moedas para as pessoas que você escolher se você morrer ou não puder mais administrá-las. Com um banco ou uma corretora, os herdeiros preenchem formulários e a instituição entrega os fundos. Na autocustódia, não há um departamento para cuidar disso. Se ninguém conseguir encontrar ou usar as chaves, as moedas se perdem para sempre.
As estimativas de moedas que já se perderam assim, por chaves esquecidas, discos descartados ou donos que morreram sem deixar instruções, vão de 3 a 4 milhões de bitcoins. Ninguém sabe o número exato. Você já protegeu as suas moedas com carteiras de hardware, um backup da frase-semente e talvez multisig. Esta aula garante que esse trabalho também proteja a sua família. Você vai aprender as principais estratégias, como escrever os documentos e como escolher a opção que faz sentido para você.
O desafio da herança
Todo plano precisa resolver um paradoxo: os seus herdeiros precisam ter acesso ao seu bitcoin depois da sua morte, mas ninguém, nem os herdeiros, deve poder pegar as moedas enquanto você estiver vivo.
O que os seus herdeiros precisam
- Informação: saber que o bitcoin existe, que você mesmo guarda as moedas e que não há uma empresa para a qual possam simplesmente ligar.
- Acesso: as frases-semente, passphrases, PINs, dispositivos e, para multisig, o descritor de que precisam para reconstruir a carteira e assinar.
- Capacidade: saber restaurar uma carteira, conferir o saldo e mover as moedas com segurança, ou contar com alguém de confiança que saiba fazer isso.
O que você precisa enquanto estiver vivo
- Nenhum herdeiro, nem vários juntos, consegue acessar as moedas antes da hora.
- Nenhum advogado, testamenteiro ou serviço pode mover as moedas por conta própria.
- O próprio plano não enfraquece a sua segurança.
Se você estiver vivo, mas não puder agir
Uma doença ou um acidente pode deixar você meses sem conseguir administrar o seu dinheiro. É um problema diferente da morte: talvez alguém precise pagar as suas contas com o seu bitcoin enquanto você ainda for o dono. Em muitos países, usa-se uma procuração para uma pessoa da sua escolha agir em seu nome (“lasting power of attorney” na Inglaterra e no País de Gales, “durable power of attorney” nos EUA). Peça a um advogado para confirmar que a procuração inclui os ativos digitais e decida antes se essa pessoa recebe a folha de acesso descrita abaixo ou só a carta.
Estratégias de herança
Carta de instruções
O método mais simples são instruções por escrito. A forma segura de preparar as instruções é com dois documentos separados:
- A carta de instruções explica em linguagem simples o que existe, para quem ligar e como funciona a recuperação. A carta não tem segredos. Pode ficar junto ao seu testamento, com o advogado ou com a sua família.
- A folha de acesso reúne o que permite recuperar a carteira: onde está cada backup de semente, onde estão os dispositivos, os PINs dos dispositivos e onde está a passphrase (se usar uma). Lacre a folha e guarde a folha em outro lugar, por exemplo com um advogado ou em um cofre de banco, para que ninguém tenha os dois documentos e os backups das sementes ao mesmo tempo.
Nunca escreva as palavras-semente em nenhum dos documentos. Quem ler só a carta vai saber que você guarda bitcoin e para quem ligar, mas não vai conseguir acessar as moedas.
Um exemplo curto de carta em linguagem simples:
- O que existe: “Tenho bitcoin, uma moeda digital. Nenhum banco guarda as moedas. O que as protege são palavras de recuperação que você precisa manter em segredo e por dispositivos pequenos chamados carteiras de hardware. Em [mês, ano], o valor era de cerca de [valor].”
- Sem pressa e sem compartilhar: “Nenhuma empresa séria, advogado ou pessoa legítima vai pedir que você digite as palavras de recuperação em um site ou diga as palavras por telefone. Faça tudo com calma.”
- Para quem ligar primeiro: “[Nome, telefone], que aceitou ajudar. [Nome do advogado e escritório] guarda um envelope lacrado com o rótulo ‘folha de acesso’.”
- O que você vai precisar: “A folha de acesso, meu [modelo de dispositivo] e os backups que a folha indica. [Para multisig ou carteira com bloqueio temporal: o arquivo da carteira guardado com cada backup.] [Se for o caso: Casa, Unchained ou Nunchuk, número de cliente, telefone.]”
- Como recuperar a carteira: “Com [pessoa de confiança], instale [aplicativo de carteira] em um computador. Conecte o meu [modelo de dispositivo] e desbloqueie o dispositivo com o PIN da folha de acesso. [Se for o caso: depois digite a passphrase da folha de acesso.] [Para multisig ou carteira com bloqueio temporal: carregue primeiro o arquivo da carteira no aplicativo.] Nunca digite as palavras de recuperação no computador ou celular. Se você perder ou quebrar um dispositivo, restaure o backup em uma carteira de hardware nova comprada na loja do fabricante. Confira o saldo e depois mova as moedas para carteiras suas ou venda as moedas por uma corretora de confiança. Antes de confirmar qualquer transferência, confira na tela do próprio dispositivo se o endereço de destino é o mesmo que aparece na sua carteira nova.”
- Data: “Última atualização: [data].”
Limitações: a carta pode se perder ou nunca ser encontrada. E fica desatualizada quando você muda a configuração. Conte para pelo menos uma pessoa que a carta existe e onde está.
Herança com multisig
O multisig ajuda a resolver o paradoxo. Em uma carteira de 2 de 3, você pode distribuir as chaves de modo que ninguém consiga gastar por conta própria, mas o seu herdeiro possa reunir duas chaves depois da sua morte. Por exemplo:
- Chave 1: a sua carteira de hardware principal, com você.
- Chave 2: uma carteira de hardware guardada onde o seu testamenteiro ou herdeiro possa acessar depois da sua morte.
- Chave 3: um serviço de custódia colaborativa (Unchained, Casa) ou outra pessoa de confiança guarda a chave.
Enquanto estiver vivo, você assina com as chaves 1 e 2, ou com a 1 e a 3. Depois, o herdeiro usa a chave 2 e trabalha com quem guarda a chave 3. Também precisa do descritor da carteira (sem ele, duas chaves não reconstroem a carteira, como explica a aula sobre carteiras multisig) e, se um serviço guardar a chave 3, do nome do serviço, dos dados da sua conta e do procedimento de recuperação. Anote os dados do serviço na carta e na folha de acesso. Na carta, indique que existe um descritor e onde ele fica. O descritor não permite gastar, mas quem ler pode ver o seu saldo inteiro. Por isso, guarde o descritor como guarda as sementes, fora da carta (saiba por quê).
Se a Unchained guardar a chave 3, a empresa tem orientações próprias sobre o arquivo. A Unchained guarda uma cópia o tempo todo, pode ajudar os seus herdeiros na transferência e pede que quem recuperar a conta fale diretamente com a empresa. Por isso, recomenda que a maioria dos clientes deixe o arquivo com a Unchained. Uma cópia própria só ajuda se o herdeiro puder acessar duas das suas chaves e precisar gastar sem a Unchained. Se você guardar uma cópia, a Unchained orienta que ela fique offline, fora de qualquer backup na nuvem e em um lugar diferente das chaves (a aula sobre multisig na prática explica em mais detalhes).
O guia para planejar herança com multisig mostra como configurar tudo passo a passo.
Bloqueio temporal e interruptor de homem morto
Um interruptor de homem morto libera informações ou acesso se você deixar de confirmar que está ativo por um período definido, como 90 dias. As versões off-chain são serviços ou cofres criptografados que enviam instruções para os seus herdeiros. Há o risco de disparar por engano (você estava viajando e continuava vivo), e você precisa confiar em quem opera o interruptor.
O Bitcoin também pode fazer isso on-chain, com um bloqueio temporal: uma regra escrita nas próprias moedas que acrescenta outra forma de gastá-las e só libera essa forma depois de um prazo. A rede aplica a regra: todo nó completo rejeita um gasto de recuperação antes do fim do prazo. A aula Quem faz valer as regras do Bitcoin explica como. Carteiras como a Liana (gratuita e de código aberto) e os planos Honey Badger da Nunchuk oferecem a opção. Uma configuração típica:
- A sua chave principal pode gastar a qualquer momento.
- Uma chave de recuperação, que o herdeiro ou uma pessoa de confiança guarda, só pode gastar uma moeda depois que passar um número definido de blocos (por exemplo, o equivalente a cerca de um ano) desde a chegada da moeda à carteira.
Essas carteiras escrevem as regras de gasto em miniscript, uma forma estruturada de escrever condições de gasto no Bitcoin que aplicativos de carteira e carteiras de hardware conseguem ler e conferir. As regras ficam registradas no descritor da carteira, como em uma carteira multisig. Por isso, o herdeiro precisa desse descritor e da chave de recuperação: só a chave não consegue encontrar as moedas.
As regras também podem ir além de uma chave e um prazo. A Liana permite acrescentar várias formas de recuperação, cada uma com as próprias chaves e o próprio prazo. A opção on-chain da Nunchuk começa como 2 de 4, incluindo a chave da Nunchuk. Quando o bloqueio temporal vencer, qualquer uma das três chaves que não são da Nunchuk pode gastar. Assim, o herdeiro pode solicitar a herança sem a empresa (Nunchuk).
O ponto é que você precisa reiniciar o prazo. A Liana usa bloqueios temporais relativos, então o prazo começa quando você recebe cada moeda. Antes que acabe, mova as moedas para a sua própria carteira para reiniciar o prazo. Se não fizer isso, a chave de recuperação pode gastar as moedas enquanto você ainda estiver vivo. A Liana avisa quando é hora de reiniciar e oferece um atalho para isso (documentação da Liana). Cada reinício custa uma taxa normal da rede, e você precisa de carteiras de hardware que consigam assinar com miniscript (a Liana lista dispositivos compatíveis). Um prazo contado assim pode chegar a 65.535 blocos, cerca de 15 meses (BIP 68). Por isso, reiniciar o prazo é uma tarefa recorrente. A opção on-chain da Nunchuk funciona de outro jeito: para adiar o bloqueio temporal, mova as moedas para uma carteira nova, com a ajuda do aplicativo da Nunchuk. O guia sobre o interruptor de homem morto compara mais opções.
Serviços de custódia colaborativa
A Casa e a Unchained incluem herança nos produtos multisig. A Casa inclui herança em todos os planos individuais, inclusive no Standard (US$ 250 por ano). A Unchained oferece configuração de herança no plano Signature e em um programa separado. As empresas cuidam de boa parte do trabalho técnico e podem orientar os seus herdeiros. Em troca, você paga uma taxa anual, uma empresa consegue ver a sua carteira e você depende do procedimento da empresa. Se já usar um dos serviços (a aula sobre multisig na prática compara as opções), acrescentar a função de herança é o caminho mais fácil.
Se você usar um plano de herança da Nunchuk, acrescente uma linha à carta. Para solicitar a herança, o herdeiro prova que tem a chave de herança. O guia de solicitação da Nunchuk oferece três formas: assinar com uma carteira de hardware com a chave carregada, opção que a Nunchuk recomenda. Outra forma é digitar as 12 ou 24 palavras da chave no aplicativo, o que “expõe temporariamente a chave ao seu celular”. Se solicitar pela Nunchuk, o herdeiro pode digitar uma “Backup Password” que descriptografa uma cópia guardada da chave no dispositivo do herdeiro. Coloque a chave de herança em uma carteira de hardware ao configurar o plano e escreva na carta que o herdeiro deve usar esse dispositivo para solicitar a herança. Assim, as palavras da chave só são digitadas em uma carteira de hardware.
Qual estratégia faz sentido para você?
| A sua situação | Por onde começar |
|---|---|
| Uma carteira de hardware e alguém de confiança que sabe ajudar | Carta de instruções e folha de acesso separada |
| Você quer que uma empresa oriente os seus herdeiros e não se importa que a empresa veja a sua carteira | Custódia colaborativa (Casa, Unchained, planos por assinatura da Nunchuk) |
| Você quer uma forma automática de recuperação sem empresa e vai reiniciar o prazo com frequência | Uma carteira com bloqueio temporal (Liana ou a opção on-chain da Nunchuk) |
| Você administra a própria multisig e tem pessoas de confiança em lugares diferentes | Herança com multisig por conta própria, com o descritor em cada backup |
O que incluir no seu plano de herança de bitcoin
Seja qual for a estratégia, cada um destes dados precisa de um lugar. A segunda coluna indica onde vai cada um:
| Dado | Onde vai |
|---|---|
| Que você guarda bitcoin, mais ou menos quanto e em quais carteiras | Carta |
| Aplicativos de carteira e modelos de carteiras de hardware | Carta |
| Nome e telefone de uma pessoa de confiança que possa ajudar e, se houver serviço de custódia, o nome do serviço e o procedimento de recuperação | Carta |
| Guia de recuperação passo a passo para alguém que nunca usou Bitcoin | Carta |
| Onde a folha de acesso fica guardada | Carta |
| Onde estão cada backup de semente e cada dispositivo | Folha de acesso |
| PINs dos dispositivos | Folha de acesso (nunca junto do dispositivo) |
| Se você usa uma passphrase e onde ela fica (nunca junto da semente) | Folha de acesso |
| Descritor da carteira (multisig ou com bloqueio temporal) | Uma cópia com cada backup de semente e a localização na folha de acesso. Para um cofre da Unchained, siga as orientações da Unchained na seção sobre multisig acima. |
A lista de verificação de autocustódia de bitcoin ajuda você a conferir o restante da configuração.
Avise os seus herdeiros sobre golpes
Famílias de luto são um alvo comum. Escreva estas três frases na carta e fale em voz alta também: nenhuma pessoa ou empresa legítima vai pedir as palavras de recuperação. Nunca digite as palavras em um site ou aplicativo que você abriu por um link que alguém enviou. Desconfie de quem oferece “recuperar” bitcoin em troca de uma taxa ou de uma parte. Os seus herdeiros só devem trabalhar com a pessoa de confiança que você indicou ou com o atendimento de um serviço que você usou. Para encontrar o atendimento, os herdeiros devem digitar o endereço do site por conta própria. O mesmo vale para o software de carteira: baixe o software só do site do projeto e confira o software antes de instalar, como mostra a aula Como verificar o software de Bitcoin antes de instalar. A página de avisos de segurança repete a mesma regra, e a aula sobre golpes que esvaziam carteiras de autocustódia mostra os truques mais comuns.
Erros comuns
Guardar a frase-semente e a passphrase juntas
Uma passphrase BIP39 (a “25ª palavra”) protege você se alguém encontrar a semente. Guardar as duas no mesmo cofre, bolsa ou placa de metal anula essa proteção. Guarde as duas em lugares diferentes e anote os locais só na folha de acesso.
Ninguém sabe que o bitcoin existe
O erro mais comum: a família nunca fica sabendo que você guarda bitcoin. Pelo menos uma pessoa de confiança (cônjuge, parente ou testamenteiro) deve saber que você guarda bitcoin e onde está a carta. Essa pessoa não precisa de detalhes agora, e ninguém mais precisa saber de nada. A aula sobre segurança física explica por que a discrição é importante.
Configurações complicadas demais
Uma multisig de 3 de 5 em três países, mais um interruptor de homem morto, pode parecer engenhosa. Mas, se o herdeiro não conseguir seguir o plano durante o luto, o plano falha. Pense na pessoa com menos conhecimento técnico que talvez precise usar o plano. Instruções claras funcionam melhor que esquemas engenhosos.
Não atualizar o plano
Cada mudança na configuração (um dispositivo novo, outro aplicativo de carteira, a troca para multisig ou um novo bloqueio temporal) pode deixar partes do plano erradas. Revise o plano pelo menos uma vez por ano, como um testamento, e depois de cada mudança.
Pontos principais
- Sem um plano, o bitcoin em autocustódia pode se perder quando o dono morre. As estimativas do que já se perdeu vão de 3 a 4 milhões de bitcoins.
- Os seus herdeiros precisam de informação, acesso e capacidade. Planeje os três pontos, tanto para a incapacidade quanto para a morte.
- Separe os documentos: uma carta que explica o processo sem segredos e uma folha de acesso lacrada em outro lugar. Nunca escreva as palavras-semente em nenhum dos dois.
- Para carteiras multisig ou com bloqueio temporal, os herdeiros também precisam do descritor. As carteiras com bloqueio temporal acrescentam uma forma automática de recuperação, mas você precisa reiniciar o prazo a tempo.
- Avise os herdeiros de que nenhuma pessoa legítima vai pedir as palavras de recuperação e revise o plano todo ano.
Perguntas frequentes
Devo incluir bitcoin no meu testamento?
Você pode dizer no testamento que guarda bitcoin e que existe uma carta de instruções, mas nunca inclua palavras-semente, passphrases ou dados de acesso. Em muitos lugares, o testamento se torna público durante o processo de inventário. Na Inglaterra e no País de Gales, por exemplo, qualquer pessoa pode pedir uma cópia depois da validação judicial do testamento (GOV.UK). A maioria dos estados dos EUA trata os documentos de inventário como registros públicos. As regras variam conforme o país, então procure um advogado que entenda de ativos digitais.
Posso usar um cofre de banco para deixar a frase-semente de herança?
O cofre pode guardar um backup da semente ou a folha de acesso. Mas, após uma morte, o acesso ao cofre pode ficar bloqueado até concluir a partilha, o que pode levar semanas ou meses, dependendo de onde você mora e das regras do banco. Confira quem tem autorização para abrir o cofre e use esse recurso como uma parte do plano.
E se os meus herdeiros não tiverem conhecimento técnico?
Escreva o guia de recuperação para alguém que nunca usou Bitcoin, com nomes exatos dos aplicativos e todos os passos, e indique uma pessoa de confiança para quem os herdeiros possam ligar. Se você usar um serviço como a Casa ou a Unchained, a equipe de atendimento pode orientar os herdeiros. É um dos melhores motivos para usar um serviço.
Com que frequência devo testar o meu plano de herança?
Teste a recuperação completa uma vez com um valor pequeno quando montar o plano. Depois, revise os documentos todo ano e teste de novo após qualquer mudança. Um ensaio com um familiar mostra se as instruções funcionam sem você por perto.
Imprima para a sua família. Esta aula é a base de O plano dos dois envelopes, um kit para imprimir e seguir em família: dois envelopes, um livreto para os herdeiros e dois guias de recuperação.
Confira o que você aprendeu
1. A sua carta de instruções diz: “Meu Trezor está na primeira gaveta da mesa, PIN 4821.” Qual é o erro e como você corrige?
Resposta
Qualquer pessoa que ler a carta (um funcionário do advogado, um parente ou um ladrão) pode pegar o dispositivo e desbloqueá-lo. Passe a localização e o PIN para uma folha de acesso lacrada e guardada em outro lugar. Deixe na carta só o que existe, para quem ligar e onde está a folha de acesso.
2. Você configura uma carteira Liana com prazo de recuperação de um ano para a sua filha e esquece dela por 14 meses. O que acontece?
Resposta
Para as moedas que chegaram há mais de um ano, o bloqueio temporal já venceu. Então a chave de recuperação da sua filha pode gastar essas moedas mesmo enquanto você estiver vivo. Para evitar isso, você precisa reiniciar o prazo (enviar as moedas para você mesmo) antes de acabar, toda vez.
3. Depois da sua morte, o herdeiro tem a chave 2 da sua multisig de 2 de 3, e a Unchained guarda a chave 3. O que mais o seu plano precisa entregar?
Resposta
Os dados da Unchained: a sua conta, como falar com a empresa e o procedimento de recuperação. A Unchained guarda uma cópia do descritor da carteira (o arquivo de configuração) e pede que quem recuperar a conta fale diretamente com a empresa. Por isso, o herdeiro só precisa do descritor se puder acessar duas das suas chaves e precisar gastar sem a Unchained. E um aviso de que nenhuma pessoa legítima jamais vai pedir a ele as palavras de recuperação.