Por qué es esencial planificar la herencia de tus bitcoins
Planificar la herencia de tus bitcoins garantiza que las personas que elijas puedan acceder a ellos si mueres o ya no puedes administrarlos tú. Con un banco o un corredor, los herederos llenan formularios y la institución entrega los fondos. En la autocustodia no hay un departamento que se encargue de eso. Si nadie puede encontrar o usar las claves, las monedas se pierden para siempre.
Se estima que ya se perdieron así entre 3 y 4 millones de bitcoins, por claves olvidadas, discos desechados o personas que murieron sin dejar instrucciones. Nadie sabe la cifra exacta. Ya protegiste tus monedas con billeteras de hardware, una copia de seguridad de tu frase semilla y quizá multisig. Esta lección te ayuda a que ese trabajo también proteja a tu familia. Aprenderás las principales estrategias, cómo preparar los documentos y cómo elegir una opción que se ajuste a tu situación.
El reto de la herencia
Todo plan debe resolver una paradoja: tus herederos deben poder acceder a tus bitcoins cuando mueras, pero nadie, ni siquiera ellos, debería poder tomarlos mientras estés vivo.
Qué necesitan tus herederos
- Información: saber que los bitcoins existen, que los guardas tú y que no hay una empresa a la que puedan llamar para recuperarlos.
- Acceso: las frases semilla, las passphrases, los PIN, los dispositivos y, para multisig, el descriptor que necesitan para reconstruir la billetera y firmar.
- Capacidad: saber cómo restaurar una billetera, comprobar el saldo y mover las monedas de forma segura, o contar con alguien de confianza que sepa hacerlo.
Qué necesitas mientras estás vivo
- Ningún heredero, ni siquiera varios juntos, puede acceder a las monedas antes de tiempo.
- Ningún abogado, albacea ni servicio puede moverlas por su cuenta.
- El propio plan no debilita tu seguridad.
Si sigues vivo pero no puedes actuar
Una enfermedad o un accidente puede dejarte meses sin poder administrar tu dinero. Es un problema distinto al de la muerte: es posible que alguien tenga que pagar tus cuentas con tus bitcoins mientras aún eres su dueño. En muchos países se usa un poder que permite que actúe en tu nombre la persona que elijas («lasting power of attorney» en Inglaterra y Gales, «durable power of attorney» en Estados Unidos). Pide a un abogado que compruebe que incluye los activos digitales y decide con antelación si esa persona recibe la hoja de acceso que se explica abajo o solo la carta.
Estrategias de herencia
Carta de instrucciones
El método más sencillo son las instrucciones por escrito. La forma segura de prepararlas es con dos documentos separados:
- La carta de instrucciones explica en lenguaje sencillo qué existe, a quién llamar y cómo funciona la recuperación. No contiene secretos. Puede quedar con tu testamento, con tu abogado o con tu familia.
- La hoja de acceso contiene lo necesario para recuperar la billetera: dónde está cada copia de seguridad de semilla, dónde están los dispositivos, sus PIN y dónde está la passphrase (si usas una). Séllala y guárdala en otro lugar, por ejemplo con un abogado o en una caja de seguridad, para que nadie tenga los dos documentos y las copias de seguridad de las semillas a la vez.
Nunca escribas las palabras de la semilla en ninguno de los documentos. Quien solo lea la carta sabrá que tienes bitcoins y a quién llamar, pero no podrá acceder a ellos.
Un ejemplo breve de carta en lenguaje sencillo:
- Qué existe: «Tengo bitcoins, una moneda digital. Ningún banco los guarda: los protegen palabras de recuperación que debes mantener en secreto y dispositivos pequeños llamados billeteras de hardware. En [mes, año] su valor era de aproximadamente [importe]».
- Sin prisas y sin compartir: «Ninguna empresa, abogado ni persona legítima te pedirá que escribas las palabras de recuperación en un sitio web o que se las digas por teléfono. Tómate tu tiempo».
- A quién llamar primero: «[Nombre, teléfono], que se comprometió a ayudar. [Nombre del abogado y despacho] guarda un sobre sellado marcado “hoja de acceso”».
- Qué necesitas: «La hoja de acceso, mi [modelo del dispositivo] y las copias de seguridad que indica. [Para multisig o una billetera con bloqueo temporal: el archivo de la billetera que se guarda con cada copia de seguridad]. [Si aplica: Casa, Unchained o Nunchuk, número de cliente, teléfono]».
- Cómo recuperar la billetera: «Con [persona de confianza], instala [aplicación de billetera] en una computadora. Conecta mi [modelo del dispositivo] y desbloquéalo con el PIN de la hoja de acceso. [Si aplica: luego introduce la passphrase de la hoja de acceso]. [Para multisig o una billetera con bloqueo temporal: carga primero el archivo de la billetera en la aplicación]. Nunca escribas las palabras de recuperación en la computadora o el teléfono. Si un dispositivo se pierde o se rompe, restaura su copia de seguridad en una billetera de hardware nueva comprada en la tienda del fabricante. Comprueba el saldo y luego mueve las monedas a tus propias billeteras o véndelas en un exchange de confianza. Antes de confirmar cualquier transferencia, comprueba en la pantalla del propio dispositivo que la dirección de destino coincide con la que muestra tu billetera nueva».
- Fecha: «Última actualización: [fecha]».
Limitaciones: la carta se puede perder o quedar sin encontrar, y queda desactualizada cuando cambias la configuración. Dile al menos a una persona que existe y dónde está.
Herencia con multisig
Multisig ayuda a resolver la paradoja. En una billetera de 2 de 3 puedes repartir las claves de modo que nadie pueda gastar por su cuenta, pero tu heredero pueda reunir dos claves después de tu muerte. Por ejemplo:
- Clave 1: tu billetera de hardware principal, contigo.
- Clave 2: una billetera de hardware guardada donde tu albacea o heredero pueda acceder a ella después de tu muerte.
- Clave 3: la guarda un servicio de custodia colaborativa (Unchained, Casa) u otra persona de confianza.
Mientras estés vivo, firmas con las claves 1 y 2, o con la 1 y la 3. Después, tu heredero usa la clave 2 y se coordina con quien guarda la clave 3. También necesita el descriptor de la billetera (sin él, dos claves no bastan para reconstruirla, como explica la lección sobre billeteras multisig) y, si un servicio guarda la clave 3, el nombre del servicio, los datos de tu cuenta y el procedimiento de recuperación. Anota los datos del servicio en la carta y en la hoja de acceso. En la carta, indica que existe un descriptor y dónde está guardado. El descriptor no permite gastar, pero quien lo lea puede ver todo tu saldo, así que guárdalo como las semillas, fuera de la carta (por qué).
Si Unchained guarda la clave 3, da sus propias recomendaciones sobre el archivo. Unchained guarda una copia en todo momento, puede ayudar a tus herederos con la transferencia y pide que quien recupere tu cuenta se comunique directamente con la empresa. Por eso recomienda que la mayoría de los clientes dejen el archivo con Unchained. Una copia propia solo ayuda si tu heredero puede acceder a dos de tus claves y tiene que gastar sin Unchained. Si guardas una, Unchained recomienda almacenarla sin conexión, fuera de cualquier copia de seguridad en la nube y en un sitio distinto al de las claves (más detalles en la lección sobre multisig en la práctica).
La guía para planificar la herencia con multisig te lleva paso a paso por toda la configuración.
Bloqueo temporal e interruptor de hombre muerto
Un interruptor de hombre muerto libera información o acceso si dejas de confirmar que estás activo durante un plazo establecido, por ejemplo 90 días. Las versiones off-chain son servicios o bóvedas cifradas que envían instrucciones a tus herederos. Corres el riesgo de que se active por error (estabas de viaje y seguías vivo) y tienes que confiar en quien lo opera.
Bitcoin también puede hacerlo on-chain con un bloqueo temporal: una regla escrita en las propias monedas que añade otra forma de gastarlas y solo se habilita después de una espera. La red hace cumplir la regla: cada nodo completo rechaza un gasto de recuperación si no ha pasado el plazo. La lección Quién hace cumplir las reglas de Bitcoin explica cómo. Billeteras como Liana (gratuita y de código abierto) y los planes Honey Badger de Nunchuk ofrecen esta opción. Una configuración típica:
- Tu clave principal puede gastar en cualquier momento.
- Una clave de recuperación, que guarda tu heredero o una persona de confianza, solo puede gastar una moneda cuando haya pasado un número determinado de bloques (por ejemplo, el equivalente a alrededor de un año) desde que llegó a la billetera.
Estas billeteras escriben sus reglas de gasto en miniscript, una forma estructurada de escribir condiciones de gasto de Bitcoin que pueden leer y comprobar tanto las aplicaciones de billetera como las billeteras de hardware. Las reglas se guardan en el descriptor, igual que en una billetera multisig. Por eso tu heredero necesita ese descriptor además de la clave de recuperación: la clave sola no puede encontrar las monedas.
Las reglas también pueden ir más allá de una clave y un plazo. Liana permite añadir varias vías de recuperación, cada una con sus claves y su plazo. La opción on-chain de Nunchuk empieza como 2 de 4, incluida la clave de Nunchuk. Una vez que vence el bloqueo temporal, puedes gastar con cualquiera de las tres claves que no son de Nunchuk. Así tu heredero puede reclamar sin la empresa (Nunchuk).
El detalle es que tienes que reiniciar el plazo. Liana usa bloqueos temporales relativos, así que el plazo empieza cuando recibes cada moneda. Antes de que venza, debes enviar tus monedas a tu propia billetera para reiniciarlo. Si no lo haces, la clave de recuperación puede gastarlas mientras sigas vivo. Liana te avisa cuando toca reiniciar y ofrece un acceso directo para hacerlo (documentación de Liana). Cada reinicio cuesta una comisión normal de la red y necesitas billeteras de hardware que puedan firmar con miniscript (Liana enumera los dispositivos compatibles). Un plazo que se cuenta así puede ser de hasta 65 535 bloques, unos 15 meses (BIP 68). Por eso reiniciarlo es una tarea periódica. La opción on-chain de Nunchuk funciona de otra manera: para posponer el bloqueo temporal, mueves las monedas a una billetera nueva y la aplicación te guía. La guía sobre el interruptor de hombre muerto compara más opciones.
Servicios de custodia colaborativa
Casa y Unchained incluyen la herencia en sus productos multisig. Casa la incluye en todos sus planes individuales, incluido Standard (US$ 250 al año). Unchained ofrece configurarla en el plan Signature y en un programa independiente. Se ocupan de buena parte de lo técnico y pueden guiar a tus herederos. A cambio, pagas una cuota anual, una empresa puede ver tu billetera y dependes de su proceso. Si ya usas uno de estos servicios (se comparan en la lección sobre multisig en la práctica), añadir la función de herencia es lo más sencillo.
Si usas un plan de herencia de Nunchuk, añade una línea a tu carta. Para reclamar, tu heredero demuestra que tiene la clave de herencia. La guía de reclamación de Nunchuk ofrece tres formas: firmar con una billetera de hardware que tenga la clave cargada, la opción que recomienda Nunchuk. También puede escribir las 12 o 24 palabras de la clave en la aplicación, lo que «expone temporalmente la clave a tu teléfono». Si reclama a través de Nunchuk, puede introducir una «Backup Password» para descifrar una copia guardada de la clave en su propio dispositivo. Pon la clave de herencia en una billetera de hardware al configurar el plan e indica en la carta que tu heredero debe reclamar con ese dispositivo. Así las palabras de la clave solo se introducen en una billetera de hardware.
¿Qué estrategia te conviene?
| Tu situación | Por dónde empezar |
|---|---|
| Una sola billetera de hardware y alguien de confianza que sabe ayudarte | Carta de instrucciones y hoja de acceso por separado |
| Quieres que una empresa guíe a tus herederos y no te importa que vea tu billetera | Custodia colaborativa (Casa, Unchained, planes de pago de Nunchuk) |
| Quieres una vía automática de recuperación sin una empresa y vas a reiniciar el plazo periódicamente | Una billetera con bloqueo temporal (Liana o la opción on-chain de Nunchuk) |
| Administras tu propia multisig y tienes personas de confianza en lugares distintos | Herencia con multisig por tu cuenta, con el descriptor en cada copia de seguridad |
Qué incluir en tu plan de herencia de bitcoin
Elijas la estrategia que elijas, necesitas un lugar para cada uno de estos datos. La segunda columna indica dónde va cada uno:
| Dato | Dónde va |
|---|---|
| Que tienes bitcoins, aproximadamente cuántos y en qué billeteras | Carta |
| Aplicaciones de billetera y modelos de las billeteras de hardware | Carta |
| Nombre y teléfono de una persona de confianza que pueda ayudar, y cualquier servicio de custodia con su procedimiento de recuperación | Carta |
| Guía de recuperación paso a paso para alguien que nunca usó Bitcoin | Carta |
| Dónde se guarda la hoja de acceso | Carta |
| Dónde están cada copia de seguridad de semilla y cada dispositivo | Hoja de acceso |
| PIN de los dispositivos | Hoja de acceso (nunca junto al dispositivo) |
| Si usas una passphrase y dónde está (nunca junto a la semilla) | Hoja de acceso |
| Descriptor de la billetera (multisig o con bloqueo temporal) | Una copia con cada copia de seguridad de semilla y su ubicación en la hoja de acceso. Para una bóveda de Unchained, sigue los consejos de Unchained en la sección sobre multisig de arriba. |
La lista de comprobación de autocustodia de bitcoin te ayuda a revisar el resto de tu configuración.
Advierte a tus herederos sobre las estafas
Las familias de duelo son un blanco habitual. Escribe estas tres frases en tu carta y díselo también en persona: ninguna persona ni empresa legítima te pedirá las palabras de recuperación. Nunca las escribas en un sitio web o aplicación a la que llegaste por un enlace que alguien te envió. Desconfía de quien ofrezca «recuperar» bitcoins a cambio de una comisión o de quedarse con una parte. Tus herederos solo deben tratar con la persona de confianza que nombraste o con el servicio de asistencia de una empresa que usaste, al que deben llegar escribiendo ellos mismos su dirección. Lo mismo vale para el software de billetera: deben descargarlo solo del sitio del proyecto y verificarlo antes de instalarlo, como muestra la lección Cómo verificar el software de Bitcoin antes de instalarlo. La página de avisos de seguridad repite la misma regla y la lección sobre las estafas que vacían billeteras de autocustodia muestra los engaños más comunes.
Errores comunes
Guardar juntas la frase semilla y la passphrase
Una passphrase BIP39 (la «palabra 25») te protege si alguien encuentra la semilla. Guardar ambas en la misma caja fuerte, bolsa o placa de metal anula esa protección. Guárdalas en lugares distintos y anota ambas ubicaciones solo en la hoja de acceso.
Nadie sabe que tienes bitcoins
El error más común: la familia nunca se entera de que tienes bitcoins. Al menos una persona de confianza (tu pareja, un familiar o tu albacea) debe saber que tienes bitcoins y dónde está la carta. No necesita detalles ahora, y nadie más necesita saber nada. La lección sobre seguridad física explica por qué importa la discreción.
Configuraciones demasiado complicadas
Una multisig 3 de 5 repartida entre tres países con un interruptor de hombre muerto puede parecer ingeniosa, pero falla si tu heredero no puede llevarla a cabo en pleno duelo. Diseña el plan para la persona con menos conocimientos técnicos que pueda tener que usarlo. Las instrucciones claras sirven más que los esquemas ingeniosos.
No actualizar el plan
Cada cambio de configuración (un dispositivo nuevo, otra aplicación de billetera, el paso a multisig o un bloqueo temporal nuevo) puede dejar partes del plan incorrectas. Revísalo al menos una vez al año, como un testamento, y después de cada cambio.
Ideas clave
- Sin un plan, los bitcoins en autocustodia pueden perderse al morir su dueño. Se calcula que ya se han perdido entre 3 y 4 millones.
- Tus herederos necesitan información, acceso y capacidad. Prevé las tres cosas, tanto para una incapacidad como para tu muerte.
- Separa los documentos: una carta que explica el proceso sin secretos y una hoja de acceso sellada en otro lugar. Nunca escribas las palabras de la semilla en ninguno.
- Para billeteras multisig o con bloqueo temporal, tus herederos también necesitan el descriptor. Las billeteras con bloqueo temporal añaden una vía automática de recuperación, pero debes reiniciar el plazo a tiempo.
- Advierte a tus herederos que nadie legítimo les pedirá las palabras de recuperación y revisa el plan cada año.
Preguntas frecuentes
¿Debo incluir mis bitcoins en el testamento?
Puedes decir en tu testamento que tienes bitcoins y que existe una carta de instrucciones, pero nunca incluyas palabras de la semilla, passphrases ni datos de acceso. En muchos lugares el testamento se hace público durante el trámite sucesorio. En Inglaterra y Gales, por ejemplo, cualquiera puede pedir una copia una vez que se ha concedido la validación judicial del testamento (GOV.UK). La mayoría de los estados de Estados Unidos trata los expedientes sucesorios como registros públicos. Las reglas varían según el país, así que consulta con un abogado que conozca los activos digitales.
¿Puedo usar una caja de seguridad para dejar en herencia la frase semilla?
Puedes guardar ahí una copia de seguridad de la semilla o la hoja de acceso. Pero tras una muerte, el acceso a la caja puede quedar bloqueado hasta que se resuelva la sucesión. Eso puede llevar semanas o meses, según dónde vivas y las reglas del banco. Comprueba quién tiene autorización para abrirla y úsala como una parte del plan.
¿Y si mis herederos no tienen conocimientos técnicos?
Escribe la guía de recuperación para alguien que nunca usó Bitcoin, con los nombres exactos de las aplicaciones y los pasos, y nombra a una persona de confianza a la que puedan llamar. Si usas un servicio como Casa o Unchained, su equipo de asistencia puede guiarlos. Es una de las mejores razones para usar un servicio.
¿Cada cuánto debo probar mi plan de herencia?
Prueba la recuperación completa una vez con un importe pequeño al configurar el plan. Luego revisa los documentos cada año y vuelve a probarlo después de cualquier cambio. Un ensayo con un familiar te muestra si las instrucciones funcionan sin que tú estés presente.
Imprímelo para tu familia. Esta lección es la base de El plan de los dos sobres, un kit imprimible que tu familia puede seguir: dos sobres, un cuadernillo para tus herederos y dos guías de recuperación.
Comprueba lo que aprendiste
1. Tu carta de instrucciones dice: «Mi Trezor está en el cajón superior del escritorio, PIN 4821». ¿Qué está mal y cómo lo corriges?
Respuesta
Cualquiera que lea la carta (un empleado del abogado, un familiar o un ladrón) puede tomar el dispositivo y desbloquearlo. Pasa la ubicación y el PIN a una hoja de acceso sellada y guardada en otro lugar. Deja en la carta solo qué existe, a quién llamar y dónde está la hoja de acceso.
2. Configuras una billetera Liana con un plazo de recuperación de un año para tu hija y te olvidas durante 14 meses. ¿Qué pasa?
Respuesta
Para las monedas que llegaron hace más de un año, el bloqueo temporal ya venció, así que la clave de recuperación de tu hija puede gastarlas aunque estés vivo. Para evitarlo, debes reiniciar el plazo (enviarte las monedas) cada vez antes de que venza.
3. Tras tu muerte, tu heredero tiene la clave 2 de tu multisig 2 de 3 y Unchained guarda la clave 3. ¿Qué más debe darle tu plan?
Respuesta
Los datos de Unchained: tu cuenta, cómo comunicarse con la empresa y su procedimiento de recuperación. Unchained guarda una copia del descriptor de la billetera (el archivo de configuración) y pide a quien recupere la cuenta que se comunique directamente con la empresa. Así que tu heredero solo necesita el descriptor si puede acceder a dos de tus claves y tiene que gastar sin Unchained. Y un aviso: nadie legítimo le pedirá las palabras de recuperación.